Wat is ''genoeg'' pensioen?
Het antwoord op die vraag is voor iedereen anders. Wil je straks veel reizen of leef je juist zuinig? In de basis hangt je pensioen af van drie pijlers:
- AOW is het basisinkomen van de overheid.
- Werkgeverspensioen is afhankelijk van jouw baan en het pensioenfonds waar je bij zit.
- Eigen aanvulling bestaat uit alles wat je zelf spaart, belegt of opbouwt via een lijfrente.
Sommigen zien hun huis als extra spaarpot. Als je hypotheekvrij bent, heb je lagere lasten. Maar onthoud: stenen kun je niet eten. Wil je je woning inzetten voor je pensioen, dan moet je hem verkopen of een nieuwe hypotheek afsluiten.
Lig je op schema?
Een handige vuistregel: je hebt ongeveer 70% van je huidige inkomen nodig om je levensstijl te behouden na je pensioen. Dit is inclusief je AOW. Wil je weten waar je nu staat? Ga naar mijnpensioenoverzicht.nl en bekijk hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd.
Daarnaast werken wij met Finrust, een tool die inzicht geeft in je financiële toekomst. Zo zie je snel of je een tekort hebt en wat je kunt doen om dat aan te vullen.
Veelgemaakte fouten bij pensioenopbouw
- Denken dat het werkgeverspensioen genoeg is. Dit is niet altijd zo! Check je opbouw regelmatig.
- Je huis als pensioen zien. Je hebt het geld pas als je verkoopt of een hypotheek afsluit.
- Te laat beginnen met sparen of beleggen. Hoe eerder je begint, hoe meer voordeel je hebt van rente-op-rente.
- Ondernemers vergeten pensioen op te bouwen. Pensioenopbouw stopt als je ondernemer wordt, tenzij je hier zelf iets voor regelt.
Waarom vroeg beginnen met pensioen sparen slimmer is: een rekensom!
Stel je voor: Emma en Bart willen allebei extra pensioen opbouwen. Emma begint op haar 30e en zet €75 per maand opzij, met een rendement van 5% per jaar. Bart wacht tot zijn 50e, maar zet dan €300 per maand opzij met hetzelfde rendement.
De Rekensom:
- Emma spaart vanaf haar 30e tot 67e: €75 x 12 x 37 = €33.300 eigen inleg
- Bart spaart vanaf zijn 50e tot 67e: €300 x 12 x 17 = €51.000 eigen inleg
Maar dankzij rente-op-rente groeit Emma’s potje tot €96.037, terwijl Bart op €80.131 uitkomt. Ondanks dat hij meer per maand spaart, heeft hij veel minder opgebouwd!
Les: Hoe eerder je begint, hoe groter het voordeel door rente-op-rente! Een klein bedrag per maand vanaf jonge leeftijd is veel krachtiger dan later een hoger bedrag proberen in te halen. Start dus zo vroeg mogelijk!
Hoe kun je een pensioengat dichten?
Regelmatig je pensioen checken is de eerste stap. Een slim moment om dit te doen is tijdens de belastingaangifte, omdat je dan toch al je financiën bij de hand hebt. Zie je een tekort? Dan zijn er verschillende opties:
- Pensioenbeleggen is fiscaal aantrekkelijk en kan een mooi rendement opleveren.
- Lijfrente sparen is ook fiscaal voordelig en biedt zekerheid.
- Aflossen op je hypotheek verlaagt je maandlasten na je pensioen.
- Beleggen in ETF’s of mixfondsen is geschikt als je iets meer risico durft te nemen.
- Gebruik je jaarruimte en reserveringsruimte om fiscaal voordelig extra pensioen op te bouwen.
Ben je laat begonnen? Geen paniek!
Het is nooit te laat om te starten. Zelfs als je pas op latere leeftijd begint, zijn er slimme manieren om je pensioen aan te vullen. Maak gebruik van de jaarruimte en reserveringsruimte en overweeg beleggen als dat bij je past. De overheid heeft de mogelijkheden hiervoor verruimd, dus je hebt meer kansen dan je denkt.
Wat is mijn advies?
Maak een plan en check regelmatig of je op koers ligt. Laat je niet leiden door goedbedoelde adviezen op verjaardagen, want de financiële wereld verandert snel en persoonlijke situaties verschillen. Wil je echt zeker weten of je genoeg geld opzij heb gezet? Plan een afspraak met een expert. Hoe eerder je inzicht krijgt, hoe makkelijker het wordt om straks te genieten van een financieel zorgeloze oude dag!
